£614 млрд — столько наличных, по данным Barclays, лежит без движения на британских счетах. Не инвестировано, не потрачено. Просто ждёт.
Банки платят по таким остаткам в лучшем случае 1–2%. Инфляция съедает разницу. Рынок сберегательных продуктов не менялся десятилетиями: депозит, ISA, ещё один депозит.
Лондонский стартап Stoa предлагает третью опцию: превратить мёртвые деньги в подписки.
Как это работает
Стартап запустил платформу, где пользователь размещает средства в «Stoa Pot» — срочный депозит с фиксированным сроком. Вместо процентов он сразу получает доступ к подпискам и услугам партнёров: Netflix, Spotify, Strava, NordVPN, Amazon-ваучеры, авиабилеты.
«BNPL заставляет покупать то, что вам не нужно, на деньги, которых у вас нет. Stoa — наоборот: вы откладываете — мы платим».— Майкл Сарасват, сооснователь и CEO Stoa
Депозиты защищены британской системой FSCS до £85 000. Средства хранятся в регулируемых банках-партнёрах. Технически Stoa — прослойка между банком, мерчантом и клиентом: behavioural finance, open banking и embedded banking infrastructure (встроенная банковская инфраструктура) в одном API-степе.
Для банков это способ привлекать более крупные депозиты на более длинные сроки. Для мерчантов — канал лояльности без комиссий за эквайринг.
Посевной раунд: $2,4 млн
6 июля 2026 года Stoa закрыла pre-seed раунд на $2,4 млн. Сораунд-лиды — Bespokeist Partners и Ingenii Capital. Участвовали Force Over Mass Capital и Fuel Ventures. В числе ангелов — бывший топ-менеджер Citi Сунел Харгунани и партнёр Shaw Gibbs Group Рэйчел Сестини.
Советником стартапа стал Джон Маунтин, экс-CEO и сооснователь Starling Bank.
Средства пойдут на продуктовую разработку, набор партнёров и экспансию в США. По оценке компании, только в малом бизнесе США $1 трлн лежит на счетах с нулевой доходностью.
Размер рынка
£600 млрд — потребительские счета без доходности в Великобритании. Ещё £250 млрд — резервы SMEs.
В США цифра кратно больше: более $1 трлн только в малом бизнесе, и существенно больше — в потребительских текущих счетах.
Этот стартап — не единственный, кто заметил аномалию. Но подход с подписками вместо APY отличает её от классических необанков и кэшбэк-сервисов: пользователь получает ценность сразу, а не обещание доходности через год.
«Stoa Pots работают как новый платёжный rail, обеспеченный вашими сбережениями, — говорит Майкл Бучер из Ingenii Capital. — Вы используете деньги, чтобы получать вещи, не тратя их».
Что дальше
Продукт уже работает в UK. В США — пилотные переговоры с банками и мерчантами. Если модель масштабируется, Компания может создать новый саб-сектор: rewards-as-a-service для депозитов.
Вопрос не в том, найдёт ли рынок отклик. £614 млрд безмолвствуют — и кто-то должен заставить их заговорить.
